2016年1月1日起，广东作为全国试点的第二批地区，商业车险的改革正式落地，将使用新的条款费率。

    与旧版车险条款相比，本次改革最大的变化在于奖优罚劣，出险次数少的车主可享受更多保费折扣优惠。除此之外，商业车险还做了哪些改革？改革后，对于想买车的人来说，在买车、选车、开车方面，又有哪些要注意的地方？

    新标准多处改革，更显人性化

    根据河源市保险行业协会提供的材料，我们发现，改革后新商业车险条款有了较大的变化，尤其是在一些细则条款上更人性化，比如车主意见比较大的“高保低赔”现象得到了修正，而“代位求偿”则明确了下来。具体来说，主要有以下几种：

    “高保低赔”将成历史。改革后，投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付，发生部分损失，则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，实现保额按投保车辆实际价值确定。

    “无责不赔”尴尬不再。通过增加主险责任，减少责任免除，如将原车险中“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”附加险的保险责任直接纳入主险保险责任；删除了三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的除外责任约定，让车主的利益得到“最大化”。

    “代位求偿”避免扯皮。发生事故后，如果车主不是责任方，被保险人可以向第三方索赔，也可以向保险公司索赔，将大大减少车主因车辆遇损而摊上的“踢皮球”遭遇。这在过去，往往车主追不到赔款，而保险公司也是能推则推，最后不了了之。

    出险次数与保费挂钩。在改革前，1年无出险记录的车辆，其无赔款优待系数是0.9，2年无出险记录为0.8，3年及以上无出险记录为0.7；改革后1年无出险记录为0.85，2年无出险记录为0.7，3年及以上无出险记录为0.6。

    车型车龄事故次数纳入保费计算

    记者了解到，改革前，各保险公司都是按照车辆的购置价格计算车辆保费，费率相对固定，在不同保险公司购买车险，价格没有太大差别。改革后，消费者在购买车险时，提供车型、行驶时间及里程等信息后，保险公司将根据车辆目前的使用状况，按照新的费率计算保费，车型、车龄、事故次数等将被纳入车险价格计算。这也意味着，车主在不同保险公司购买商业车险，价格将会有明显差别，今后买车险，也可以货比三家。

    因此，商业车险改革后，对于想要买车的消费者而言，在买车、选车、开车时更要慎重了。首先，买车时不能只看车价，还看零整比，也就是车辆全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。其次，选车时不再是简单地选品牌，还要看费率表。此次改革后，每一种车型都会有一个费率表。也就是说，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会有不同；在同价位的多款车型中，最好选择费率相对低的车型。最后，开车时一定要遵守交通规则，做到安全行车。对于连续3年都没有出险的车辆，保险公司给出的车险优惠幅度更大，反之，车险费率就有可能大幅度地提高。